Банки в России ждут роста просроченной задолженности

Последний год уровень просроченной задолженности россиян перед банками сокращался, но в ближайшие месяцы возможен разворот - просрочка начнет расти. Именно этого ожидают в нескольких крупных российских банках.

Причина - рост закредитованности населения.

"Просрочка по кредитам без обеспечения перестала снижаться и, скорее всего, начнет возрастать уже во втором полугодии", - сказал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Он объясняет это ростом соотношения сумм кредитов к доходам.

В Росбанке видят рост средней суммы кредита, которая попадает в просроченную задолженность, а также объема просроченных кредитов в других банках, рассказывает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

"Тенденция связана с общим уровнем долговой нагрузки клиентов, особенно в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт", - сказал Сеньковский.

Источник в Альфа-банке рассказал Би-би-си, что сейчас уровень просроченной задолженности находится на низком уровне и продолжает снижаться, но в банке ждут разворота в ближайшие месяцы: "просрочка" может постепенно начать расти. Это опять же связывают с общей закредитованностью населения.

"Розничный кредитный портфель в последние годы растет очень высокими темпами - свыше 20%. У отдельных банков рост более 50%. Реальные располагаемые доходы населения при этом не растут. Это означает, что возрастает долговая нагрузка: люди отдают в погашение кредитов все большую часть своих доходов", - сказал начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

По его словам, доля плохих кредитов по рынку в целом сейчас находится на исторически минимальном уровне. "Есть вероятность, что бурный рост портфеля отчасти скрывает рост неплатежей", - полагает он.

В "Тинькофф" и Россельхозбанке заявили, что уровень просрочки по кредитам сокращается, в этих банках не ответили на вопрос об их ожиданиях относительно будущего.

В Сбербанке, крупнейшем банке по объему выданных кредитов в России, не видят признаков ухудшения качества обслуживания долга. Там полагают, что качество кредитов даже улучшается благодаря хорошему росту номинальных зарплат - на 9,9% в 2018 году и на 6,6% за первые четыре месяца 2019 года.

В Объединенном кредитном бюро зафиксировали рост просроченных кредитов в абсолютных значениях: в мае 2019 году всего было просрочено 12 млн 335 тысяч кредитов, а в мае 2018 года 11 млн 882 тысячи кредитов.

Если говорить про уровень просрочки, то доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитования снизилась - до 11,9% в мае 2019 года с 12,6% в мае 2018 года. Доля просроченных кредитов наличными выросла снизилась с 18,4% в мае 2018 года до 17,5% в этом году. На кредиты наличными приходится чуть менее половины всей просроченной задолженности.

Что про это говорят чиновники
Президент России Владимир Путин в ходе "Прямой линии" на прошлой неделе затронул проблему потребительского кредитования. Он заявил, что банки предоставляют кредиты "под залог 40% заработной платы", что, по его мнению, довольно рискованно.

"ЦБ должен обратить на это внимание, потому что нам не нужно в экономике надувать этих "пузырей", - заявил Путин.

Увеличением кредитной нагрузки Путин также объяснил и падение реальных доходов населения. Они в январе-мае этого года снизились на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Незадолго до выступления Путина о проблемах кредитования заявил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. По его словам, рост потребительского кредитования негативно влияет на динамику реальных располагаемых доходов населения: население все большую часть своих доходов отдает на погашение кредитов.

А министр экономического развития Максим Орешкин на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что из-за неконтролируемого роста потребительского кредитования российская экономика может оказаться в рецессии в 2021 году.

"Конечно, потребительское кредитование растет высокими темпами, и мы его пытаемся охладить. Совершенно ложно и неправильно считать, что сейчас уже есть риски финансовой стабильности или риски пузыря", - заявила в ответ Орешкину глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В последние несколько лет ЦБ действительно принимает меры по охлаждению рынка кредитования. С 1 октября ЦБ собирается вводить в регулирование показатель долговой нагрузки и полной стоимости кредита. От них будут зависеть коэффициенты риска по кредитам. Это означает, что для банков обслуживание таких кредитов будет дороже.

С 1 апреля этого года ЦБ уже повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам на 30%.

По данным ЦБ, на начало мая годовой прирост розничного кредитования составил 23,8%. Он обогнал по темпам роста ипотечный портфель. Потребкредитование обогнало ипотеку впервые с 2013 года, уточнил РБК главный экономист "ВТБ Капитала" по России и СНГ Александр Исаков.

Из доклада регулятора следует, что постепенно происходит "насыщение" населения кредитами, а значит, что рост кредитования к концу года будет замедляться.

Как готовятся к росту кредитования
Коллекторы пока не видят, что объем просроченных долгов у банков ухудшается, рассказал Би-би-си глава "Национальной ассоциации коллекторских агентств" Эльман Мехтиев.

По его словам, банки обычно работают по модели, когда часть портфеля они отдают коллекторам, а часть оставляют себе. Это, по его словам, стимулирует конкуренцию между агентствами и внутренними службами, что заставляет их лучше работать.

У большинства банков, опрошенных Би-би-си, есть собственная служба взыскания. В большинстве случаев усиливать ее банки не собираются.

Если "просрочка" по кредитам действительно повысится, то со временем часть ее банки могут отдать коллекторам, ждет Мехтиев.

"Любой кредитор сначала пытается сам разобраться, что происходит, и считает, что сам он сможет решить. И только со временем он понимает, что нет ничего нового под Луной, а с теми проблемами, с которыми сталкивается этот банк, уже какой-то банк уже столкнулся", - объясняет он.

香港逃犯条例修订争议：两个“反送中”抗争者的自白

五年前，香港大批市民占领主要道路79日争取普选失败而回，当时有人在现场挂上横额，说“We will be back（我们将会回来）”。五年后，大批市民真的重回金钟现场，实现了“占领2.0”，但这场新“占领”，很快便被警方武力驱散。

6月12日，香港爆发一场大规模的警民冲突，警方动用约150枚催泪弹、数发橡胶子弹及20发布袋弹驱散成千上万的示威者。香港警方和政府形容这是“有组织的暴动”，示威者指责是政府漠视民意，强行修订《逃犯条例》，才引发不满情绪升温，并批评警方过份使用武力。

“我在高中时已经意识到，我们是催泪弹的一代，也许会有一天要面对真枪实弹，”20岁的大学生钟同学对BBC中文说。

她接受采访时再三叮嘱我不能录音、不能拍照，“最好把电话也关掉”，我们透过中间人相约在公园一个角落聊天，她带着口罩，生怕记者已被人跟踪。到底是甚么时候在香港采访一个青年需要如此戒备？

她说，从2012年香港出现反对国民教育运动起，便经常看新闻，“越了解这个社会，便发现越多荒谬的事情。”

五年前的“雨伞运动”、三年前的“旺角骚乱”，她尚未成年，忙于学业而无法参与，“但这些抗争对当年只是中学生的我，印象非常深刻，当年我已经问，为何警察可以这样粗暴对待示威者，为什么政府可以完全不听市民的声音。”

香港政府近期推动修订《逃犯条例》引发巨大争议，外界忧虑修例通过后，会令在香港的人被安插罪名，移交至法治与人权欠佳的中国大陆。根据香港中文大学与香港大学的研究，约六成香港人不信任中国司法系统。

这个6月，钟同学和几个志同道合的朋友，一起参与示威活动，这是她首次参与大规模的社会运动。

“政府之前两次修改这份草案，但核心问题都没有解决，就是如何相信大陆政府的法律系统，香港政府说自己或是法庭可以把关，有所保障，但如果大陆要伪造罪名，把香港人带上去，也是可以，你可能说案例不会很多，但说实话，缺口打开了，大陆政府可以为所欲为。”

6月9日的百万人游行，让首次上街抗议的她大开眼界，但自称理念贴近本土派的她知道，这种和平游行根本不会有所作为。晚上游行后，她留守立法会外，看着一众示威者冲入立法会，她第一次亲眼目睹警民冲突，“现场气氛真的很紧张，警察对待示威者真的毫不留情。”但这场冲突只是一群新手年轻抗争者小试牛刀的一幕。

政府对百万人游行没有任何让步，尝试把焦点放在9日晚上的警民冲突，民间眼见政府丝毫不退让，酝酿更大规模的抗争，一些商店酝酿罢市，学生组织发起罢课，务求在6月12日包围立法会，阻止立法会恢复审议草案。

有专家认为，香港这次集体抗争大部分属于自发。在现场，许多常常亮相媒体的政治人物，只是混在人群之中，帮忙阻止警察继续追打示威者，而不是鼓动人群冲向前。

这种新抗争模式在香港被称为“去大台化”，即是没有领袖、没有大组织支援，主要由普通人三五成群地在不同的位置参与示威。这与“雨伞运动”学生领袖、“占中三子”以及在占领区现场冒起的领袖，不断争夺话语权的作法有分别。

这种新模式有利有弊，一方面群众没有与相同阵营的人争拗的包袱，但一方面也令很多人不知所措，群雄无首。

钟同学表示，参与示威期间，经常不知道自己应该站在哪个位置，不知道哪个地方需要她，主要的消息来自一些具有数据保安和加密功能的社交媒体，譬如Telegram群组，以及网上讨论区，但这些地方发言的人众多，也经常传播假消息，让她无所适从。

“（香港特首）林郑月娥说我们是有组织的犯罪，我很想回应她，我也很想知道当时哪里不够物资、哪里需要人，其实我也想有人提点一下，毕竟我是第一次上前线。”

当天傍晚时，她带着疲惫的身躯，默默地回大学宿舍，与朋友一起大声痛哭。

作为本土派支持者，她在这天前，常常表示支持“勇武抗争”。

“但今天的我也勇武不起来，面对的对手真的太强大了，我做好心理准备被捕，但我未准备好面对死亡，因为当死伤来得这么近时，我才知道这个代价其实真的很大。”

“但我不会轻言放弃，这次运动让我知道很多同路人，我们都是真心爱香港的人，这次我们至少阻止立法会议员开会，达到了目的，”钟同学说，“但如果每次都要这样动员，去阻止政府或立法会的一小步，值不值得很难说，但我也想不到别的办法，如果想到更好方法的话，谁会选择在前线被人打。”

“我看见这座城市在下沉，但我阻止不到，”30岁、从事销售工作的王先生见证了香港近年两次催泪弹，“香港人现在太会抗争，我都觉得很可悲。”

2014年，催泪弹掉下来的一刻，他是撑着伞站在前线的青年，2014年占领运动期间，他也在金钟度过了几十天的昼夜。

那时候他才刚从大学毕业不久，但自从“雨伞运动”后，香港社会进入外界所言的“社运低潮”，他也一度对政治感到气馁，但在他和很多示威者眼中，过去五年，香港的情况“每况愈下”，政府“变本加厉”。

当年的社运人士包括学运领袖黄之锋、“占中三子”、多名民主派或是本土派人士相继入狱。2016年农历新年爆发的“旺角骚乱”，本土派领袖要不被判暴动罪成，要不流亡德国寻求庇护。多名立法会议员被褫夺议席，部分人连参选的机会也没有，结果建制派在立法会占据大优势。

“政府完全没有打算听丁点反对声音，是丁点也没有，不但没有疏导民间不满情绪，反而不断地燃点不同的火头，看看《国歌法》、一地两检，还有林郑月娥打算推行的填海计划等等，现在逃犯条例只是触发点，那种怨气是累积而成。”

王先生强调自己不是本土派，工作的关系令他不能够经常参与社会运动，但这次逃犯条例再次让他意识到不得不走出。

“逃犯条例最可怕之处是看到政府的谎言，可以睁着眼说中国法治没问题，指责法律界人士不会法律，以台湾杀人案做修例的掩饰，可不可以尊重一下人民的智商？”